省保費的錯誤觀念，可能讓遺屬少領百萬！兩個實例提醒勞工朋友正確規劃退休金

常見的勞保投保誤區

許多勞工常設法讓自己的勞保投保薪資提高並維持60個月，也就是5年的最高投保薪資45800元。

完成後，很多人會選擇將投保薪資調回基本工資，甚至只用部分工時薪資。這樣的做法多半是為了節省保費，但這是對勞保投保薪資認知上的大錯誤。

大家別抱著這種省小錢的心態去處理自己的勞保，否則會影響到自己的權益。

勞保一次請領的平均投保薪資，是取最後36個月的平均；而年金月領則採用曾經投保過的最高60個月，不一定是最後5年。

案例一：省保費讓家屬失去百萬

阿良的情況

阿良長期在超市打工，只保部份工時，同時也有在職業工會加保。

他維持過5年最高45800元薪資投保，後來為了省保費，等到年資30年、年滿60歲時，從職業工會退保，打算繼續用部分工時累積年資，等65歲再請領年金。

沒想到在64歲時，阿良因癌症離世，家屬只能選擇用最後三年的平均投保薪資辦理一次請領，這時平均薪資只有11100元。

核算下來，家屬能領到的是11100元乘以50個基數，共55萬5千元。

相較於如果當時維持45800元投保，領到的會是229萬元，差了173萬5千元。

死亡給付比一次領還低

如果家屬選擇死亡給付方式是以最後6個月的平均薪資計算，結果只有11100元乘以35個月，共38萬8千5百元，比一次請領還少。

遺屬年金資格受限

在阿良家屬裡，配偶早已過世，兩位兒子成年並已工作，不符合遺屬年金條件。

如果符合資格，遺屬年金是以45800元乘以34年年資乘以1.55%，可月領24137元。

案例二：降低薪資投保，差額金驟減

阿明的案例

阿明56歲時，累積勞保年資32年，曾投保45800元。

離開原公司後，轉職到新公司，僅以基本工資投保。滿60歲選擇月領年金，一年後過世，家屬僅能二選一：請領差額金或遺屬年金。

因配偶也有勞保，領年金中，兩者不能同時領，最終僅能領差額金。

阿明的年金月領是45800元乘以36年乘以1.55%乘以80%，等於24045元。已領金額為24045元乘以12個月，約24萬5千元。

假設最後三年平均投保薪資為25000元，一次領可請領25000元乘以45基數，總額112萬5千元。

差額金計算方式為112萬5千元減掉已領的24萬5千元，剩餘87萬9千元。

若沒降薪資投保，差額金多近百萬

相反地，若阿明一直維持45800元投保，一次領可得45萬5千元乘以45基數，總額260萬1千元。

扣掉已領24萬5千元後，差額金一共181萬5千660元。

相比降投保薪資的做法，家屬少領了93萬660元。

投保策略影響家屬領取金額

透過這兩個案例可以清楚看出，為了省保費而刻意把投保薪資降低到基本工資，甚至部分工時，會直接導致未來一次領取、死亡給付或家屬差額金大幅減少。

勞工朋友請認真思考自己的選擇，不要為了一時的節省，讓家屬權益大打折扣。維護勞保權益，正確投保規劃，保障自己與家人未來的生活安全。