2025-08-24

月保越久，一定領越多？揭開勞保與國保的真實差異

勞工朋友常見的誤解

許多勞工朋友一直相信，保險年資越久，未來可以領到的退休金就會越多。也常有人以為政府宣導的「有工作參加勞保，沒工作參加國保」這句話很簡單，只要照做，老年經濟自然無憂。然而，實際情況與大家想像的不盡相同。錯誤的加保方式常常導致月保久，卻反而領的錢更少。

大部分勞工的確是在保險年資越長時，領到的退休金會增加。然而，這種情況並非完全適用於所有人。有些特殊狀況下，反而會出現年資變長，但每月可以領到的金額減少。這類狀況該如何避免？下面將用實際案例說明。

勞保一次領退休金時，計算方式是採計最後三年（36個月）的平均投保薪資。
勞保年金月領時，則取曾經加保過最高的五年（60個月）平均投保薪資，不一定是最後五年。

勞保年金與國保年金是兩種獨立的保險制度，計算方式與保障內容完全不同。
勞保年資與國保年資不能合併，只能各自申請、各自計算。

勞保年金（B式）：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
國保年金（B式）：月投保金額 × 保險年資 × 1.3%

基本觀念清楚後，接下來以案例說明常見的加保誤區。

王先生60歲，勞保年資35年，最高五年平均投保薪資為45,800元。他聽朋友說，如果繼續繳國保到65歲，就能勞保、國保一起申請雙年金。
因此，他60歲離開職場後，沒有提前領勞保，也沒繼續透過職業工會加保勞保，而是轉去加保國保，打算65歲時申請兩筆年金。

勞保年金月領：45,800元 × 35年 × 1.55% = 24,847元
國保年金月領：19,761元 × 5年 × 1.3% = 1,284元
兩者合計，65歲起每月可領26,131元，15年內可領總額4,703,580元

如果王先生60歲一離職就馬上申請勞保年金（提前領需打8折）：

勞保年金月領：45,800元 × 35年 × 1.55% × 0.8 = 19,987元
60歲起每月可領19,987元，20年累積總額4,770,480元

兩種方法相差66,900元。若加上王先生多繳五年國保的保費（1,186元 × 12個月 × 5年 = 71,660元），合計總差距達到138,060元。

王先生為了多領國保年金，多繳了國保保費，結果反而總領得金額更少。
如果再考慮通貨膨脹與投資收益，差距會更大。

林先生52歲，勞保年資26年，最後三年平均投保薪資為45,800元。
他因體力負擔大，與妻子一起辭職經營小吃店，轉加職業工會勞保，並以最低級距繳費。
五年後，兒子需要買房，他決定申請一次領退休金支應家用。

林先生此時計算一次領退休金：

最後三年平均投保薪資：26,000元
26000元 × 45個基數 = 1,170,000元

如果林先生離職時馬上申請一次領：

年資26年（37個基數），平均投保薪資45,800元
45,800元 × 37個基數 = 1,694,600元

兩種差距明顯。因轉加職業工會並以低薪資級距繳費，林先生實際一次領的金額大幅減少。

這種狀況下，保險年資其實增加了，但因投保薪資下滑，導致一次領金額反而變少。
多數勞工未必會注意到這種細節，稍有疏忽就可能影響退休金規劃。

從這些真實案例可以看到，勞保與國保規則錯綜複雜，年資並非絕對等於未來可領金額。
了解保險制度的計算方式，才能正確安排自己的退休規劃，避免因錯誤加保方式而造成損失。
更多勞工權益與保障知識，都可以參考專業頻道內容。

祝大家健康順利，退休無憂。