雙年金的真相：選擇勞保還是國保？
什麼是雙年金？
許多人很高興能同時領取勞保與國保兩項年金，認為「雙年金」可以帶來雙重的生活保障。
不少朋友在退休規劃時，習慣聽信宣傳資料，認為年滿65歲，有足夠年資時，就能領取兩份年金，滿足生活所需。
然而，實際上雙年金的規則和計算方式遠比想像中複雜。
雙年金的基本條件與現行政策
自從國保開辦以來，根據社會保險相關規定，年滿65歲時，若同時具備勞保和國保年資，且合計超過15年，就能使用年金方式請領。
不過，112年10月1日後，只要開始領取任一社會保險的老年給付，就不能再加入國保。
而且，只要領取了社會保險老年給付（無論請領金額多寡），國保只能用B式計算，無法用A式。
雙年金案例說明
以陳女士為例，今年10月屆滿65歲。
她有7年勞保年資，平均投保薪資17,000元，以及12年國保年資。
她選擇7年勞保加12年國保年資，合計超過15年，便希望選擇年金方式請領。
根據相關計算方式，陳女士7年勞保年資，平均薪資17,000元，A式計算如下：
17,000元 x 7年 x 0.775 + 3,000元 = 3,922元
因勞保年資僅7年，A式較有利。國保部分，因為已請領勞保年金，必須用B式計算：
19,761元 x 12年 x 1.3% = 3,083元
兩項加總，每月可請領3,922元 + 3,083元 = 7,005元。
只有雙年金真的最好嗎？
表面上，陳女士每月合領7,005元，看似很不錯。
如果當時未轉成國保，而是繼續參加勞保累清年資，情況又會如何？
假設離職後，陳女士加入職業工會，繼續保勞保，調高薪資至17,000元，持續12年，65歲前將投保薪資拉高到45,800元（以最高五年平均計算）。
此時，19年勞保年資，正常領取年齡61歲，延後至65歲可加發16%。計算如下：
45,800元 x 19年 x 1.55% x 1.16 = 15,646元
也就是說，如果只參加勞保，每月可領15,646元，比雙年金合計多出一倍以上。
雖然勞保保費較高，假設每月多繳2,000元，12年合計28萬8,000元。
長期下來實際領取差異
假設領到80歲（共15年），雙年金合計可領
7,500元 x 12個月 x 15年 = 126萬9,000元
一直參加勞保可領 15,646元 x 12個月 x 15年 = 281萬6,280元
多繳保費28萬8,000元，仍比雙年金多領126萬7,300元。
勞保年資價值高於國保
根據統計，勞保每一年年資每月可增加710元，國保則僅257元。
即使無法請領雙年金，只參加勞保，實領金額遠高於國保或雙年金。
許多人想藉由A式請領國保多領幾千元，其實若已請領勞保年金，國保只能採用B式計算，無法用A式。
最新提醒與注意事項
近期勞保局與出入境管理局合作，清查長期在國外未居住於台灣的被保險人。
若本人或家人在國外長住，應主動向保險單位辦理退保。否則勞保年資將失效，需要特別留意。
結論與建議
建議有勞保資格者優先選擇持續參加勞保，不必羨慕他人的雙年金。
勞保年資越多，實際領取保障更高。有正確觀念，才能保障未來退休生活。